百萬限額難堵消費貸款買房漏洞
北京銀監局規定消費貸款發放金額不超100萬、期限不超10年，禁止用於買房、投資
房貸收緊，想利用消費貸漏洞買房的人估計願望要落空了。北京銀監局近日發佈通知指出，個別銀行個人消費貸款存在制度內容規範不夠審慎，金額及時間段明顯與日常消費屬性不匹配，要求原則上個人綜合消費貸款發放金額不超過100萬元、期限10年以內，用途不得用於購房、投資等非消費領域。
據瞭解，此前北京銀監局並無硬性規定消費性貸款最高額度。一般來說，抵押性消費性貸款金額由抵押物的價值來決定，國有銀行最高消費貸款額一般為抵押房屋價格60%，股份制商業銀行一般為70%左右。而個人信用貸款則需要個人工資收入證明，貸款的每月還款額度一般不能超過當月收入的50%。
案例
消費貸款申請變難
在通知下發之前，某大型央企的工程師小丁就已經感受到來自監管層面的動作。早在去年3月，小丁就通過申請無抵押的消費性貸款成功申請到20萬元貸款，為期一年，貸款利率為6.5%。然而就在今年4月底，小丁再次來到上次申請貸款的銀行，卻被告知無法辦理。“我找了幾家銀行都不再提供這一利率的消費性貸款服務，只有一家股份制商業銀行還可以進行貸款，但是排隊需要排上3個月，幾乎和貸不著一樣。”
小丁告訴記者，他申請貸款的目的不是為了購買消費，而是為了進行投資。“我有朋友有一個不錯的投資項目，利息很高，但是我手頭沒有那麼多現金，而如果走個人經營性貸款的話，項目當地的利率在9%，實在太高，不如通過消費性貸款。”小丁還對記者表示，這一做法在他們部門很常見。
北京市薪平律師事務所合伙人律師王碩告訴記者，個人消費貸款是商業銀行開辦的用於個人消費而非經營目的的貸款。其用途範圍包括旅遊、留學、裝修、購買傢具、汽車、電器或者奢侈品等消費方式，一般採取信用、抵押、質押擔保或保證方式。對於消費類信貸的去向，銀行要求貸款人提交消費憑證的方式來驗證。
當記者問到銀行是否對貸款用途做出監管時，小丁表示，貸後沒有任何監管措施。“因為我們是大型央企，公司信譽度好，銀行只需要我們提供收入證明和公司的工作證還有身份證就可以，3天內款項就到賬了。”
新政
要求實地調查加強貸後檢查
雖然銀監會早在去年底就曾下發一份名為《個人消費貸款領域風險提示的通知》，其中明令要求個人消費貸款不得用於非消費用途。但是在房貸政策不斷收緊、各種理財手段不斷創新的情況下，將消費性貸款用作投資購房並非什麼新鮮事。
在京生活的外企白領江女士告訴記者，自己打算把在家鄉的父母接到北京來，現有的70平米房子有些小了，有了買二套房的打算，然而手頭的資金離房屋款項還差近35萬元。得知還有消費性貸款後，她以房屋裝修消費貸款的名義向銀行申請貸款，並將首套房屋進行了抵押。江女士通過介紹找到一家投資中介公司，這家中介為其提供正規裝修合同，並從款項中抽取3%的佣金。“是真實的合同、真實的發票、真實的備案，做得很完善，銀行很難從程式上發現問題。”江小姐介紹。
在這次下發的通知中，北京銀監局要求各銀行業金融機構應通過實地調查、賬戶監控、關聯人訪談等方式加強貸後檢查。密切關注金額較大、期限較長的個人綜合消費貸款。一旦出現異常情況，及時採取有效措施，確保信貸資金安全。
一家國有銀行個貸經理對記者表示：“如果只是汽車、裝修等消費品的貸款，對於銀行來說還比較好解決，銀行可以直接將錢打到第三方賬戶。但這還是在個人沒有與中介及經銷商聯合的情況下。除此以外，對於其他需要打入個人賬戶的貸款項目，銀行無法對其用途進行有效監控。”
現狀
消費貸上限普遍高於100萬
記者登錄好貸網查詢發現，北京各銀行提供的個人消費貸款上限普遍高於100萬，在貸款年限上許多也不止10年時間。
記者以150萬、10年作為搜索條件，發現工商銀行一款個人綜合消費貸款額度範圍為30萬元到1000萬元，期限範圍在12到120個月，參考利率為每個月0.65%，放款時間為16個工作日，需要北京城八區的房產進行抵押。但是，這款貸款產品中並未說明消費貸款的具體用途限制。而招商銀行使用房產抵押的個人消費貸款最高金額可達200萬元，最長可貸30年。民生銀行個人綜合消費貸款裝修最高貸款金額也可達到200萬。
王碩向記者表示，如果將個人消費性貸款用於投資或是購房等領域，實際上已經是合同違約行為，需要承擔相應的民事責任。而通過欺騙方式涉及金額在100萬以上、給銀行造成了超過20萬元的損失、多次使用欺騙手段騙取貸款這些情況，都已經屬於“騙取貸款罪”的範疇，將要承擔刑事責任。
風險
消費貸款不良率上升
銀監局上述通知要求銀行完善績效考核機制，嚴格落實信貸管理制度，及時化解風險隱患。但上述股份制商業銀行人士對記者表示，這一要求不太現實。銀行個貸經理現在都有很重的貸款任務，對一些核查後具備風控能力的客戶，一般只需要他們提供一個其他用途的合同及用途證明就可以完成貸款。
記者查詢銀行一季度財報發現，以平安銀行零售貸款項目為例，其中其他貸款不良率為1.12%，為零售貸款項目中不良率最高的一項；其他貸款項目主要由消費貸款組成，包括新一貸、持證抵押消費貸、小額消費貸款等。數據顯示，平安銀行其他貸款不良率同比增加0.22個百分點，為零售貸款項目中不良率上升幅度最大的一項。
建設銀行去年年末個人貸款和墊款項目中，消費貸款的不良率為1.09%，高於個人住房貸款、信用貸款、其他貸款等。去年末工行個人貸款不良率為0.75%，上升了0.16個百分點，個人消費貸款不良餘額上升是主要原因之一。
本版採寫/新京報記者 陳白
(原標題：百萬限額難堵消費貸款買房漏洞)
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